Acheter une maison quand on est travailleur autonome au Québec
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<p>Être propriétaire… C’est un rêve pour un grand nombre d’entre nous. Mais est-il possible d’acheter une maison quand on est travailleur autonome? Oui, mais… le parcours peut s’avérer plus complexe que pour un salarié. Voyons pourquoi les institutions financières vous considèrent différemment et, surtout, comment vous préparer pour maximiser vos chances d’obtenir votre préapprobation hypothécaire. </p>
<h2><strong>Pourquoi est-il plus difficile d’acheter une maison pour les travailleurs autonomes?</strong></h2>
<p>Vous le savez, être pigiste, c’est généralement avoir des revenus qui fluctuent d’un mois à l’autre, parfois de façon importante. Cette irrégularité peut inquiéter les banques au moment de vous prêter de l’argent, car elles vous perçoivent comme une personne à haut risque: serez-vous en mesure de rembourser chaque mois votre prêt hypothécaire? Vous devrez donc monter un dossier solide pour démontrer aux institutions financières votre capacité à respecter vos engagements sans faillir. Ne vous inquiétez pas, nous y reviendrons plus tard.</p>
<p>Un autre facteur qui complique l’accès à la propriété: la nature de votre historique professionnel. Les banques aiment la prévisibilité, ce qui est rare pour les travailleurs indépendants. Si vos revenus proviennent de nombreux contrats ponctuels plutôt que de quelques clients récurrents, il peut être plus ardu de démontrer la stabilité de vos futures entrées d’argent.</p>
<p>Ajoutons à cela un autre élément propre aux travailleurs autonomes: les dépenses d’entreprise. Vous les déclarez afin de réduire les impôts à payer, mais ces déductions diminuent vos revenus déclarés. Les banques se basent sur ceux-ci, et non sur votre chiffre d’affaires, pour calculer votre capacité d’emprunt. Avoir une comptabilité rigoureuse est donc un couteau à double tranchant lorsque vous souhaitez acheter une maison. Une solution à considérer est de réduire le plus possible vos <a href="https://fr.momenteo.com/blogue/comment-reduire-vos-depenses-dentreprise" target="_blank">dépenses d’entreprise</a> durant les années précédant le processus d’achat immobilier.</p>
<p>La réalité des salariés est donc bien différente de la vôtre… et plus rassurante pour les institutions financières! Ils n’ont qu’à fournir quelques talons de paie et une lettre de l’employeur confirmant leur poste pour prouver leur capacité de remboursement. Ces documents, impossibles à produire pour un travailleur autonome, rendent votre demande de préapprobation hypothécaire naturellement plus complexe.</p>
<h2><strong>Quelles informations préparer pour votre demande hypothécaire?</strong></h2>
<p>Afin d’évaluer vos capacités à rembourser votre futur prêt hypothécaire, les banques se basent sur vos revenus des deux dernières années et calculent ensuite une moyenne de vos revenus mensuels. Mais, pour avoir un portrait complet de votre situation financière, elles ont besoin de plusieurs informations. Voici ce que vous devrez avoir en main.</p>
<h3><strong>Vos documents financiers personnels et d’entreprise</strong></h3>
<p>Au moment de demander votre préapprobation hypothécaire, vous aurez à fournir à la banque ou à votre prêteur vos déclarations de revenus et vos avis de cotisation des deux dernières années. Cela lui permettra de constater que, malgré des revenus différents chaque mois, votre entreprise est stable ou en croissance constante. Ils confirment également que vous êtes à jour de vos obligations fiscales. Le cas contraire mettrait un frein important à vos démarches.</p>
<p>Dans le même ordre d’idées, vous aurez également à remettre les états financiers de votre entreprise. Ils donnent un aperçu détaillé de vos actifs, de vos passifs et de votre flux de trésorerie, offrant ainsi une vue d’ensemble de la santé financière de votre entreprise au-delà des simples revenus.</p>
<p>Il vous faudra aussi avoir en main des preuves de paiement de vos taxes et de vos impôts. Ces documents rassurent le prêteur, car il peut constater par lui-même votre rigueur dans la gestion de vos obligations financières.</p>
<p>Si vous travaillez avec des clients sur une base régulière, incluez ces <a href="https://fr.momenteo.com/blogue/limportance-davoir-un-bon-contrat-de-service" target="_blank">contrats de service</a> récurrents dans votre dossier. Ils prouvent qu’une partie de vos revenus futurs est prévisible. Mieux encore: une lettre de recommandation d’un client fidèle peut grandement renforcer votre crédibilité et témoigner de votre fiabilité professionnelle.</p>
<p>De plus, si vos activités exigent des licences professionnelles, vous avez tout avantage à en présenter les preuves au moment de déposer votre demande. Cela démontre non seulement le sérieux de votre entreprise, mais aussi votre conformité aux normes de votre industrie et votre légitimité à exercer.</p>
<h3><strong>Vos indicateurs financiers clés</strong></h3>
<p>Présenter des données financières pertinentes est une bonne façon de montrer votre côté responsable, car, au-delà des documents, certains chiffres parlent d’eux-mêmes aux prêteurs hypothécaires.</p>
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<li>Calculez votre ratio dette-revenu avec une des formules de la <a href="https://www.bnc.ca/particuliers/conseils/impots-revenus/calculer-ratio-dette-revenu.html" target="_blank">Banque Nationale</a> qui mesurent votre niveau d’endettement par rapport à vos revenus. Plus le pourcentage est faible, plus vous démontrez votre capacité à gérer vos finances sans être surendetté.</li>
<li>Ayez en main votre cote de crédit. Un score élevé prouve aux institutions financières que vous gérez vos dettes de façon responsable et que, en tant qu’emprunteur, vous remboursez vos créanciers à temps. Si votre cote est plus basse, travaillez à l’améliorer avant de déposer votre demande.</li>
<li>Déterminez le montant de votre mise de fonds. Sachez également que, plus votre mise de fonds représente un pourcentage élevé du prix d’achat (idéalement 20% ou plus), plus vos chances d’approbation augmentent et meilleures seront vos conditions de prêt, incluant le taux hypothécaire.</li>
<li>Indiquez quelles seront vos réserves monétaires une fois la maison achetée. Visez à garder l’équivalent de trois à six mois de paiements hypothécaires en épargne, par exemple. Cela démontre votre capacité à absorber les imprévus, un facteur particulièrement rassurant pour un travailleur autonome aux revenus variables.</li>
</ul>
<h2><strong>Comment maximiser vos chances d’approbation?</strong></h2>
<p>Acheter une maison, c’est un projet qui demande de la préparation, que vous soyez travailleur autonome ou salarié. Pour un pigiste, toutefois, prendre le temps de planifier plusieurs mois à l’avance vous permet de corriger les éléments problématiques de votre dossier et de bâtir un historique financier solide et rassurant pour les prêteurs.</p>
<p>Voici six conseils pour maximiser vos chances d’approbation:</p>
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<li>Organisez votre comptabilité et gardez-la à jour grâce à un logiciel spécialisé (comme <a href="https://fr.momenteo.com/" target="_blank">Momenteo</a>!).</li>
<li>Séparez vos comptes bancaires personnels et professionnels afin de faciliter la présentation de votre situation financière.</li>
<li>Rédigez un plan d’affaires solide, qui démontre votre vision à long terme et rassure les institutions sur vos revenus futurs.</li>
<li>Économisez une mise de fonds généreuse, idéalement de plus de 20% du prix payé pour la maison.</li>
<li>Améliorez votre cote de crédit en payant vos factures à temps, en réduisant vos dettes et en évitant d’ouvrir de nouveaux comptes de crédit inutilement.</li>
<li>Considérez avoir un cosignataire au revenu stable. Attention: cette personne (partenaire, parent, proche) devient aussi responsable du prêt, alors assurez-vous d’en discuter ouvertement.</li>
</ul>
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<p>Devenir propriétaire quand on est travailleur autonome demande certes plus de préparation, mais c’est loin d’être impossible. En organisant vos finances, en constituant un dossier solide et en planifiant votre achat immobilier, vous augmentez considérablement vos chances de décrocher votre préapprobation hypothécaire. Avec de la rigueur et de la patience, vous pourrez prouver aux institutions financières que votre situation professionnelle est tout aussi viable que celle d’un salarié. Maintenant, il ne vous reste plus qu’à trouver la maison de vos rêves!</p>
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<h2><strong>Préapprobation hypothécaire pour travailleur autonome: Les points clés à retenir</strong></h2>
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<li>Exploiter votre entreprise depuis plus de deux ans et avoir des revenus stables ou en croissance améliorent grandement vos chances d’approbation.</li>
<li>Maintenir une cote de crédit élevée prouve votre fiabilité financière.</li>
<li>Préparer un dossier complet de votre situation financière (déclaration de revenus, états financiers, preuves de paiement des taxes) démontre votre capacité de remboursement.</li>
<li>Avoir une mise de fonds élevée (20% et plus du prix de vente de la maison) et des réserves monétaires rassure les prêteurs.</li>
<li>Planifier votre achat au moins douze mois à l’avance vous donne le temps d’optimiser votre dossier.</li>
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<p>Roxane écrit depuis toujours et rêvait de vivre de sa plume. Maintenant rédactrice web, réviseure et autrice, on peut dire que c’est mission réussie!</p>